Как выбрать страховку для занятий спортом и экстремальными видами активности? Что включено в страховое покрытие, а что остаётся за его рамками? Комментарий эксперта по международному медицинскому страхованию Афанасьева С. А.
Афанасьев Сергей Александрович — аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel.
— Какие виды спорта и активностей считаются экстремальными с точки зрения страхования?
— Всероссийский реестр видов спорта в России не выделяет отдельную категорию «экстремальные виды спорта», однако в него включены дисциплины, традиционно относящиеся к таковым, например, альпинизм, скалолазание и фристайл. Международный олимпийский совет также не дает точного определения, но указывает, что экстремальные дисциплины отличаются высокой степенью неопределенности и неконтролируемыми факторами.
В страховой сфере понятия «экстремальный спорт» и «экстремальные активности» не являются универсальными и трактуются по-разному в зависимости от компании. Однако их объединяет высокий риск травматизма. Чаще всего страховщики относят к таким видам спорта альпинизм, горный треккинг, дельтапланеризм, парашютный спорт, дайвинг и сёрфинг, но перечень варьируется у разных страховых организаций.
Особо опасные дисциплины, такие как бейсджампинг, хели-ски, вингсьют-полет, технический дайвинг и одиночное скалолазание, часто требуют отдельного страхового покрытия или дополнительного согласования. Поэтому перед оформлением полиса важно внимательно изучить условия договора, чтобы убедиться, что выбранные активности входят в зону покрытия, так как классификация рисков у страховщиков может различаться.
— Насколько увеличивается стоимость страховки при добавлении экстремальных активностей?
— Включение экстремальных видов спорта в страховой полис неизбежно повышает его стоимость, так как такие активности связаны с более высоким риском наступления страхового события.
Конкретный размер удорожания зависит от множества факторов: типа экстремального спорта, срока действия страховки, региона покрытия, возраста застрахованного, а также перечня покрываемых рисков и медицинских услуг.
В среднем стоимость полиса с включением экстремальных активностей может быть выше стандартного в 2–5 раз, а в некоторых случаях и больше.
— Какие дополнительные опции стоит включить в страховку для экстремальных видов спорта?
— Медицинская эвакуация, включая вертолетную.
Поисково-спасательные работы.
Страхование от несчастного случая. Позволяет в дополнение к возмещению медицинских расходов получить выплаты при травмах, приведших к потере трудоспособности или инвалидности. Размер компенсации рассчитывается в процентах от страховой суммы.
Страхование гражданской ответственности. Покрывает ущерб, нанесенный третьим лицам или их имуществу во время спортивных занятий.
Страхование снаряжения. Возмещает расходы на ремонт или замену экипировки в случае ее повреждения или кражи.
Расширение территории покрытия. Важно, если экстремальная активность затрагивает несколько стран. Например, при эвакуации из Непала медицинскую помощь часто оказывают в Индии.
Увеличенная страховая сумма. Для экстремальных видов спорта рекомендуется страховое покрытие в диапазоне 50 000–100 000 долларов.
— В каких ситуациях страхование экстремальных активностей является обязательным?
— В ряде стран оформление разрешения на посещение сложных и потенциально опасных территорий (например, Гималаи, Монблан, Эльбрус, Килиманджаро) возможно только при наличии страховки с опцией поисково-спасательных работ и медицинской эвакуации, включая транспортировку вертолетом.
Компании, организующие активный отдых, такой как рафтинг, хайкинг в удаленных районах или дайвинг, могут требовать наличие страхового полиса, покрывающего соответствующие риски. Особенно это актуально для маршрутов высокой сложности.
Также в некоторых странах требуется специальная медицинская страховка для въезда. Например, на Мальдивах иностранцы, планирующие дайвинг, обязаны иметь полис, покрывающий подводные погружения.
Дайвинг-центры в таких странах, как Египет, Таиланд и Индонезия, также требуют полис с покрытием декомпрессионной терапии, поскольку лечение в барокамере обходится дорого.
Кроме того, на ряде горнолыжных курортов Европы (например, в Австрии, Франции, Италии) страховка с включенной эвакуацией может быть обязательной.
— По каким причинам страховая компания может отказать в выплате при наступлении страхового случая в экстремальном спорте?
Нарушение застрахованным условий договора.
Несоблюдение правил безопасности при выполнении активности.
Получение травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Обострение хронических заболеваний, не относящихся к страховому покрытию.
Участие в профессиональных соревнованиях без специального страхового полиса.
Однако наиболее частая причина отказа — отсутствие в полисе покрытия экстремальных видов спорта или активностей.
— Как выбрать страховую компанию и полис для занятий экстремальным спортом?
— В некоторых случаях, когда речь идёт об экстремальных активностях, страховой полис оформляется организаторами через местную страховую компанию. Однако важно учитывать, что если произойдёт страховой случай, ответственность за взаимодействие со страховой компанией ляжет на самого застрахованного или его представителя, а не на организаторов — будь то гид, туристическая фирма или туроператор.
Это может повлечь за собой ряд серьёзных затруднений, включая языковой барьер, недостаточное понимание правовых норм, регулирующих деятельность страховых организаций, а также невозможность обратиться в местные регулирующие органы. Подобные проблемы особенно часто возникают у иностранных граждан.
Кроме того, следует учитывать потенциальные затраты на юридическую помощь в стране, где зарегистрирована страховая компания — они могут оказаться значительно выше, чем в стране постоянного проживания застрахованного. Например, стоимость одного часа работы юриста в странах ЕС может варьироваться от 200 до 300 евро, тогда как в России, Казахстане или Беларуси такие услуги обойдутся в пределах от 500 до 5000 рублей за час.
Поэтому лицам, занимающимся экстремальными видами спорта (а у них, напомню, значительно выше вероятность наступления страхового случая), настоятельно рекомендуется оформлять дополнительный страховой полис в своей стране гражданства или постоянного проживания — это существенно упростит возможное урегулирование страховых вопросов.